自去年9月中国银行业和保险监督管理委员会选择四地四机构正式启动养老金融产品试点以来，整体运行稳定，市场反应积极。为进一步推进试点改进，中国银行业和保险监督管理委员会最近发布了《关于扩大养老金融产品试点范围的通知》（以下简称《通知》）。

根据通知，自2022年3月1日起，养老金融产品试点范围从四地四机构扩大到十地十机构。试点地区扩大到北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳。试点机构扩大到工行金融有限公司、建新金融有限公司、交通银行金融有限公司、中国银行金融有限公司、中国农业银行金融有限公司、中国邮政金融有限公司、光大金融有限公司、招商银行金融有限公司、兴银金融有限公司、信银金融有限公司。

银行金融子公司参与养老金融管理具有固有的优势。招聘金融首席研究员董希淼在接受《经济日报》采访时表示，首先，银行拥有全国各地的分支机构和成熟的金融顾问团队，可以大大拓宽养老金融产品的覆盖范围。其次，银行金融子公司往往具有宏观经济判断和大型资产配置能力，在债券和非标准投资方面积累了长期经验，具有较强的风险控制能力，以及选择和整合各机构资源的能力。

目前，我国养老服务供需矛盾较为突出。第七次全国人口普查显示，中国60岁以上人口为26402万，占18.7065岁及以上人口占19064万，占%13.5%，正在进入深度老龄化社会。但我国社会保障体系不完善，大量养老服务需求得不到有效满足。

近年来，金融业积极参与养老金第三支柱建设，提供金融产品和服务，同时服务于第一支柱基本养老金、第二支柱企业年金和专业年金。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，在通知的指导下，银行金融子公司将在细分行业推出相应的养老金金融产品。同时，对银行金融子公司的巨大需求也将带来长期稳定的资金和客户。

业内专家认为，试点发行养老金融产品不仅可以完善中国养老金的第三支柱，而且可以完善养老金保障体系。从四地四机构扩展到十地十机构，有助于逐步缓解养老金整体增长的压力。其示范和驱动作用有以下两个方面：一是增加养老金融产品的供应主体。包括贝莱德建新在内的6家大型银行和4家股份制银行的金融工资，形成了10 1试点公司模式，产品试点金额超过2700亿元，大大提高了养老金融产品的供应量和能力。第二，扩大试点区域的范围。试点地区扩大到10个城市，10家试点金融公司可以独立选择一个或多个试点地区销售养老金融产品，突破了金融公司一两个试点城市的限制，有助于满足更多人对养老金融产品的需求。

董西苗建议进一步丰富养老金融产品的供应，补充养老金融产品。在此基础上，商业银行应重点关注养老市场的长期发展，建立更完善的养老金融体系，抓住资产管理、存款、托管等直接业务机会，挖掘账户、发卡、结算等间接业务潜力。财政和金融管理部门应在财政税收、产品准入等方面采取更多的支持政策，将养老金融、养老保险、养老基金纳入递延税账户，降低整体税率；如果推出养老金储蓄，建议实施不同的利息税政策，鼓励更多的人选择养老金融产品，更好地满足养老金需求。

此外，金融监管部门应及时总结养老金融产品的试点经验，及时向更多地区和金融公司推广，充分发挥养老金融产品在满足公共养老需求方面的积极作用。董建议加强顶层设计，从国家层面制定养老金融发展长期规划，完善相关制度安排，明确独家金融、保险、基金、信托等养老金融产品定位，鼓励各类金融机构推出适合养老金融产品，有效支持第三支柱养老保障作用，成为社会保障体系的有益补充。（《经济日报》记者 王宝辉）